問題提出
近日來，因為恐怖攻擊鬧的沸沸揚揚，因此很多朋友來信問我，若因為恐怖攻擊造成的死亡、殘廢及傷害意外險會賠嗎？有沒有解決的方法？提供個人想法，供各位參考！
恐怖攻擊為意外，但應為意外險的除外責任
意外險(正式名稱為傷害險)，係承保因外來性、突發性及非自願性之事故，所造成之死亡、殘廢及傷害，在符合上述要求時，保險人應負保險責任(會使用保險責任而不使用保險金責任，係因為保險給付並不只有錢亦可能是勞務或財產)。但，在意外險中，為避免道德危險因此會約定若由被保險人故意行為，保險公司不負保險責任；亦可能因為巨災損失，若將之列入承保範圍，除了無法計算保險費、及將大符增加保險費之外，亦可能因為一次事故導致保險公司倒閉，因此亦會列為除外責任。經查，目前保險實務上均會約定除外責任條款，被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，本公司不負給保險金的責任。…四、戰爭、內亂及其他類似的武裝變亂。其中戰爭依維基百科的定義係以武力為手段，目的是迫使一方服從另一方的意志（通常是政治意圖），通過多次大規模對決使敵人失去抵抗的力量，這樣的行為就是戰爭；而內亂，大家可以參考刑法第100條之構成要件作判斷；最後依通說的看法，其他類似的武裝變亂包含恐怖攻擊在裡面。因此，儘管遇到恐怖攻擊係一意外事故，但在保險契約均會約定其他類似的武裝變亂為除外責任，保險公司可以拒此主張免責。
解決方法-可以投保產險公司意外險及考慮以定期壽險取代部份意外險
按92.12.29財政部台財保第0920073327號函核准（公會版）、99.04.06依行政院金融監督管理委員會99.02.12金管保品字第09902522370號函修正之傷害保險恐怖主義行為保險限額給付附加條款之約定，對於直接或間接因任何恐怖主義者之行為或為抑制、防止、鎮壓恐怖主義者之行為或與其有關之行動，不論其是否有其他原因或事件同時或先後介入所致被保險人死亡或殘廢，本公司對被保險人投保本公司附加有「傷害保險恐怖主義行為保險限額給付附加條款」之傷害保險者，其給付金額以保險契約所載保險金額為準。但死亡保險金超過新台幣二百萬元者，其給付額度最高以新台幣二百萬元為限，殘廢保險金如超過新台幣二百萬元者，其給付額度則以新台幣二百萬元乘以殘廢等級計算。被保險人為未滿十五歲之未成年人，或精神障礙或其他心智缺陷，致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力之人者，其給付依保險法第一百零七條規定辦理。依上述規定可以得知，恐怖攻擊為意外險的除外責任，但因為有該共保約款，若你投保的產險公司有加入該共保，仍可依約請求最高200萬之金額。
再來，壽險原則上只要死亡或符合全殘等級，保險公司即應負保險責任，且未將恐怖主義之事故排除，故只要符合上述定義即應負責，至為明顯。因此，筆者建議，若在保險費不高的情況之下，可以考慮定期壽險以取代部份意外險，來增加自己的保障。
結論
保險是一個分散風險的工具，有其承保範圍及除外責任，各位好友在投保時別忘了去了解承保到那個部份，另外，保險也是一個很活的工具，可以透過你的調整來達到你的要求。本次即是透過共保及定期壽險來分散你的風險，供你參考，也希望對你有用。
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